Stavební spoření, nebo hypotéka? Aneb jak finacovat vlastní bydlení co nejvýhodněji…

Rozhodli jste se, že si konečně pořídíte vlastní bydlení, ale není ve vašich možnostech, abyste celou nemovitost zaplatili takříkajíc z vlastní kapsy? Není co řešit – budete se muset poohlédnout po vhodném financování. A znáte vhodnější nástroje než hypotéku a stavební spoření? Nabízí se však otázka, který z produktů je výhodnější…

Hned na úvod podotýkáme, že na výše položenou otázku nelze jednoznačně odpovědět a záleží na individuálních požadavcích každého klienta. Přesto se vynasnažíme nastínit největší výhody a negativa, na základě kterých se budete moct správně rozhodnout.

Stavební spoření neslouží jen k financování bydlení

Velkou výhodou stavebního spoření je skutečnost, že nejde jen o nástroj na financování bydlení, ale také zajímavý spořící produkt. V prvních šesti letech má formu termínovaného vkladu se státní podporou (aktuální výše státní podpory činí 2000 Kč za rok na jednoho účastníka) a garantovanou úrokovou sazbou a po uplynutí této lhůty lze spoření vypovědět, nebo pokračovat a využívat ho jakožto spořící účet. Stavební spoření má bohatou historii a zajímavý článek najdete zde.

Podle finančních expertů patří stavební spoření k nejvýhodnějším finančním produktům a to i přesto, že vláda v minulých letech snížila výši státní podpory. V příštích letech by výše podpory neměla nadále klesat, protože by pro účastníky spoření nebyla dostatečně motivační. Na druhou nesmíte zapomínat, že vzhledem k fixnímu státnímu příspěvku a poměrně nízkému zhodnocení ze strany spořitelny (obvykle mezi 1 – 2 %) se při dosažení určité částky vyplatí přesedlat na jiný spořící produkt s vyšší mírou zhodnocení.

Vraťme se však k tomu, co vás zajímá ze všeho nejvíce. Hlavním důvodem, proč lidé uzavírají stavební spoření, je možnost čerpání výhodného úvěru. Spořitelny ho nabízí ve dvou základních variantách a to jako řádný úvěr ze stavebního spoření a tzv. meziúvěr (jindy též překlenovací úvěr). A zatímco řádný úvěr je oproti meziúvěru výhodnější, budete mít na něj nárok až po napoření určitého procenta z cílové částky (cca 40 %).

Úroky a mimořádné splátky

Zastánci hypotéky argumentují, že jim hypotéční banky nabízí nižší úroky, ale zapomínají zmínit dobu fixace. Po jejím uplynutí však neexistuje garance, že se výrazně nezvýší. V případě fixace na 20 nebo 30 let pak musíte počítat s vyšší cenou. Zvolíte-li stavební spoření, nebudete se muset úrokovou zabývat po celou dobu jeho trvání. Většina stavebních spořitelen navíc v minulých letech úrokovou sazbu snížila do té míry, že běžným hypotéčním úvěrům směle konkuruje (viz. financování bydlení od ČMSS).

Rozhodnete-li se pro meziúvěr, budete se muset smířit s vyššími splátkami, než které byste platili v případě hypotéky. A právě to může být pro lidi s nižším příjmem rozhodující. V době přechodu od meziúvěru se však situace obrátí – dojde k jednorázovému umoření úvěru naspořenými finančními prostředky a měsíční splátka se sníží. Často dokonce pod úroveň splátky případné hypotéky.

Skutečnost, že během fáze meziúvěru nedochází k umořování jistiny, ale pouze placení úroků, je zavádějící. Klíčovou roli totiž hraje faktor dospořování – v průběhu meziúvěru se generují úspory na spořícím účtu, které se po uplynutí lhůty využijí k umoření úvěru.

Další nezanedbatelnou výhodou je možnost mimořádných splátek, za které po vás stavební spořitelna nebude vyžadovat sankční poplatky. Mimořádné splátky hypotéky jsou do značné míry omezeny a musíte čekat na konec fixačního období nebo na moment, kdy zaplatíte určité množství pravidelných splátek (zpravidla 12 pravidelných splátek).