Stavební spoření, nebo hypotéka? Aneb jak finacovat vlastní bydlení co nejvýhodněji…

Rozhodli jste se, že si konečně pořídíte vlastní bydlení, ale není ve vašich možnostech, abyste celou nemovitost zaplatili takříkajíc z vlastní kapsy? Není co řešit – budete se muset poohlédnout po vhodném financování. A znáte vhodnější nástroje než hypotéku a stavební spoření? Nabízí se však otázka, který z produktů je výhodnější…

Hned na úvod podotýkáme, že na výše položenou otázku nelze jednoznačně odpovědět a záleží na individuálních požadavcích každého klienta. Přesto se vynasnažíme nastínit největší výhody a negativa, na základě kterých se budete moct správně rozhodnout.

Stavební spoření neslouží jen k financování bydlení

Velkou výhodou stavebního spoření je skutečnost, že nejde jen o nástroj na financování bydlení, ale také zajímavý spořící produkt. V prvních šesti letech má formu termínovaného vkladu se státní podporou (aktuální výše státní podpory činí 2000 Kč za rok na jednoho účastníka) a garantovanou úrokovou sazbou a po uplynutí této lhůty lze spoření vypovědět, nebo pokračovat a využívat ho jakožto spořící účet. Stavební spoření má bohatou historii a zajímavý článek najdete zde.

Podle finančních expertů patří stavební spoření k nejvýhodnějším finančním produktům a to i přesto, že vláda v minulých letech snížila výši státní podpory. V příštích letech by výše podpory neměla nadále klesat, protože by pro účastníky spoření nebyla dostatečně motivační. Na druhou nesmíte zapomínat, že vzhledem k fixnímu státnímu příspěvku a poměrně nízkému zhodnocení ze strany spořitelny (obvykle mezi 1 – 2 %) se při dosažení určité částky vyplatí přesedlat na jiný spořící produkt s vyšší mírou zhodnocení.

Vraťme se však k tomu, co vás zajímá ze všeho nejvíce. Hlavním důvodem, proč lidé uzavírají stavební spoření, je možnost čerpání výhodného úvěru. Spořitelny ho nabízí ve dvou základních variantách a to jako řádný úvěr ze stavebního spoření a tzv. meziúvěr (jindy též překlenovací úvěr). A zatímco řádný úvěr je oproti meziúvěru výhodnější, budete mít na něj nárok až po napoření určitého procenta z cílové částky (cca 40 %).

Úroky a mimořádné splátky

Zastánci hypotéky argumentují, že jim hypotéční banky nabízí nižší úroky, ale zapomínají zmínit dobu fixace. Po jejím uplynutí však neexistuje garance, že se výrazně nezvýší. V případě fixace na 20 nebo 30 let pak musíte počítat s vyšší cenou. Zvolíte-li stavební spoření, nebudete se muset úrokovou zabývat po celou dobu jeho trvání. Většina stavebních spořitelen navíc v minulých letech úrokovou sazbu snížila do té míry, že běžným hypotéčním úvěrům směle konkuruje (viz. financování bydlení od ČMSS).

Rozhodnete-li se pro meziúvěr, budete se muset smířit s vyššími splátkami, než které byste platili v případě hypotéky. A právě to může být pro lidi s nižším příjmem rozhodující. V době přechodu od meziúvěru se však situace obrátí – dojde k jednorázovému umoření úvěru naspořenými finančními prostředky a měsíční splátka se sníží. Často dokonce pod úroveň splátky případné hypotéky.

Skutečnost, že během fáze meziúvěru nedochází k umořování jistiny, ale pouze placení úroků, je zavádějící. Klíčovou roli totiž hraje faktor dospořování – v průběhu meziúvěru se generují úspory na spořícím účtu, které se po uplynutí lhůty využijí k umoření úvěru.

Další nezanedbatelnou výhodou je možnost mimořádných splátek, za které po vás stavební spořitelna nebude vyžadovat sankční poplatky. Mimořádné splátky hypotéky jsou do značné míry omezeny a musíte čekat na konec fixačního období nebo na moment, kdy zaplatíte určité množství pravidelných splátek (zpravidla 12 pravidelných splátek).

You may also like...

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *